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乌兹别克斯坦首都地铁工地坍塌遇难人(ren)数升至6人(ren)

银保监会网站(wangzhan)17日消息,银保监会日前发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》),合理界定了互联网贷款内涵及范围,明确风险管理要求。专家认为,《办法》将正式确立互联网贷款的(de)地位,为商业银行互联网贷款业务发展提供政策依据,从根本上有助于互联网贷款业务长期健康可持续发展。

三类贷款不属于互联网贷款

《办法》将互联网贷款定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的(de)借款人(ren)提供的(de)用于消费、日常生产经营周转等的(de)个人(ren)贷款和流动资金贷款。”

银保监会有关部门负责人(ren)称,根据上述定义,以下贷款不属于《办法》规范的(de)范畴,仍适用现有授信、贷款等相关监管规制。一是(shi)线上线下结合,贷款授信核心判断仍来源于线下的(de)贷款。例如,目前大多数所谓的(de)线上企业(qiye)流动资金贷款、供应链融资等,商业银行贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成,出于便利借款人(ren)和提高效率考虑,将贷款申请及后续操作环节于线上完成。二是(shi)部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的(de)贷款,押品的(de)评估登记等手续需要在线下完成。三是(shi)固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容,不属于《办法》定义范围内的(de)互联网贷款。

新网银行首席研究员董希淼认为,以互联网贷款作为切入点,主流商业银行加强与互联网银行、金融科技(keji)公司(gongsi)(gongsi)合作,探索创新更多的(de)模式,有助于加快银行业转型升级,提高在金融科技(keji)时代银行业创新能力和服务(fuwu)能力,更好(hao)地服务(fuwu)实体经济。

明确资金用途

上述负责人(ren)认为,互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建(jian)模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点,易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。

为防控业务风险,《办法》明确了互联网贷款小额、短期的(de)原则,对(dui)消费类个人(ren)信用贷款授信设(she)定限额,防范居民个人(ren)杠杆率快速上升风险。规定单户用于消费的(de)个人(ren)信用贷款授信额度应当不超过人(ren)民币20万元,到期一次性还本的(de),授信期限不超过一年。

兴业研究分析师陈昊表示,《办法》并未限制个人(ren)经营贷和流动资金贷款的(de)额度上限,对(dui)于个人(ren)信用贷款授信额度的(de)限制或将使得互联网贷款无法适用于此前部分消费场景。对(dui)于此前个人(ren)互联网贷款敞口较大的(de)家庭和个人(ren),在过渡期内也可能面临额度收缩的(de)风险。而对(dui)于个人(ren)经营贷和企业(qiye)流动资金贷款额度的(de)灵活设(she)限,则体现了对(dui)于小微企业(qiye)的(de)呵护。

在资金用途管理方面,《办法》要求,商业银行对(dui)符合相应条件的(de)贷款应采取受托支付方式,并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法,不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品(chanpin)投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的(de),应当采取措施提前收回贷款。

规范合作机构管理

上述负责人(ren)强调,目前,商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。《办法》要求商业银行对(dui)合作机构从准入到退出建(jian)立全流程、系统性的(de)管理机制,提升其精细化管理能力。在与合作机构共同出资发放贷款时,商业银行应当按照自主风控的(de)原则审慎开展业务,避免成为单纯的(de)资金提供方。《办法》要求商业银行建(jian)立健全内部管理制度,独立进行风险评估和授信审批,按照适度分散的(de)原则选择合作机构,避免对(dui)合作机构的(de)过度依赖;同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,并对(dui)单笔贷款出资比例实行区间管理。

董希淼建(jian)议,商业银行在合作机构管理上,应完善合作机构管理政策,建(jian)立全行统一的(de)准入标准和程序,实行名单制管理;调整跨区域经营管理政策,重新审视(shi)与合作方联合贷款的(de)限额及出资比例、合作机构集中度等,增加本地客户比例。

在跨区展业方面,该负责人(ren)介绍,《办法》暂未对(dui)地方法人(ren)银行开展跨区互联网贷款业务设(she)置统一的(de)定量指标进行限制,但地方法人(ren)银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务,并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。同时,监管机构有权根据商业银行跨区业务的(de)规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。部分无实体经营网点,业务主要在线上开展的(de)银行不受《办法》关于跨区经营的(de)限制。

(责任编辑:蒋柠潞)



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